Kreditvurdering: det ser långiveren på

En kreditvurdering er långiverens undersøgelse af, om du har råd til lånet. I loven hedder det en kreditværdighedsvurdering. Du er kreditværdig, når du kan betale ydelserne på det nye lån til tiden.

Se også rådighedsbeløb forklaret og kaution på lån.

Pligten står i kreditaftalelovens § 7 c: långiveren skal vurdere din kreditværdighed, før aftalen indgås. Vurderingen skal bygge på fyldestgørende oplysninger. Dem får långiveren fra dig selv og, når det er nødvendigt, ved at slå op i databaser.

Reglen er der for din skyld. Den skal forhindre, at du får et lån, du ikke kan betale tilbage. Den handler ikke om, hvor meget långiveren risikerer at tabe. Det skriver Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden i deres vejledning om kreditværdighedsvurdering fra november 2025.

Kreditvurderingen gælder alle slags kredit til private: forbrugslån, kassekredit, kontokort og billån. Ved boliglån gælder der desuden særlige regler om udbetaling og om gæld i forhold til indkomst.

Over tre år falder rådighedsbeløbet til 7.393 kr. Over otte år er der 9.105 kr. tilbage, men så koster lånet 43.520 kr. i renter mod 15.452 kr.

Har lånet variabel rente, skal din økonomi kunne tåle, at renten stiger. Ved 13 pct. i stedet for 10 bliver ydelsen over fem år 2.239 kr. i stedet for 2.104 kr.

Hvor stort skal rådighedsbeløbet være?

Loven nævner ikke et beløb. Långiveren skal vurdere, om netop dit rådighedsbeløb er stort nok. Som pejlemærke nævner vejledningen satserne fra reglerne om gældssanering. De står til højre.

Et lavt rådighedsbeløb er ikke et automatisk nej. Långiveren kan sige ja, hvis du har vist, at du kan klare dig med det – uden overtræk eller restancer af betydning. Opsparing, der ikke er sat af til andet, kan også tælle med.

Nej, ikke lovligt. Långiveren skal kreditvurdere dig, uanset hvor lille lånet er, og hvor lav ydelsen er. Det gælder også udenlandske långivere, der låner ud til forbrugere i Danmark, og lån fra private, når en virksomhed formidler dem.

Et tilbud om lån uden kreditvurdering er derfor et tilbud fra en långiver, der ikke følger loven. Det samme gælder løfter om lån trods RKI.

Springer långiveren kreditvurderingen over, kan det koste den dyrt. Forbrugerombudsmanden mener, at låneaftalen er ugyldig, hvis en kreditvurdering ville have vist, at du ikke kunne betale lånet tilbage. Så skal du kun betale det lånte beløb tilbage, og långiveren skal betale renter og gebyrer tilbage til dig.

Finanstilsynet fører tilsyn med, at långiverne kreditvurderer.

Få styr på budgettet først

Find din betalingsoversigt fra banken og din årsopgørelse frem, før du søger. Mangler der udgifter, eller ser de urealistisk lave ud, skal långiveren bede om dokumentation.

Betal dyr gæld ned

Ydelser på gæld, du har i forvejen, tæller som faste udgifter. Hver krone, du slipper for at betale i ydelse, er en krone mere i rådighedsbeløb.

Undgå overtræk og restancer

Långiveren ser på, hvordan du har betalt hidtil. Har du klaret dig uden overtræk og restancer, taler det for dig.

Søg sammen med en anden

Optager I lånet sammen, tæller begge indkomster. Til gengæld hæfter I begge for hele lånet. Se, hvad det betyder at have en medansøger på lån.