Gældssanering for privatpersoner

Gældssanering er en ordning, hvor skifteretten kan beslutte, at en del af en privatpersons gæld skal bortfalde, mod at personen i en periode betaler det, der er råd til. Ordningen står i konkursloven, og den er tænkt som en sidste udvej, ikke som en genvej. Den bruges, når en gæld er blevet så stor, at der ikke er realistisk udsigt til at betale den, selv med en stram økonomi over mange år.

Det kan være en vanskelig tanke at forholde sig til, men det er vigtigt at vide, at ordningen findes. Mange, der er endt med en uoverskuelig gæld, tror, at de skal leve med den resten af livet. Det er ikke altid tilfældet. Samtidig er gældssanering ikke noget, man får, fordi det er svært. Domstolene vurderer hver sag for sig, og der stilles klare krav til, hvordan gælden er opstået, og hvordan din økonomi ser ud i dag.

Reglerne kan læses i konkursloven på retsinformation.dk, og domstolenes egen vejledning er samlet på domstol.dk. Denne guide er skrevet, så du kan danne dig et overblik, inden du taler med en rådgiver eller en advokat. Den erstatter ikke sagkyndig hjælp, og den kan ikke sige, om du vil kunne få gældssanering. Det afgør skifteretten ud fra dine konkrete forhold.

Ifølge domstolenes vejledning om gældssanering kan du få gældssanering, hvis du ikke kan betale din gæld og ikke har udsigt til at kunne det inden for de kommende år. Samtidig skal gældssaneringen kunne forventes at give dig en varig forbedring af din økonomi. Det betyder, at retten ser fremad: Hvis problemerne vender tilbage kort efter, giver ordningen ikke mening.

Som udgangspunkt kan du ikke få gældssanering, hvis din økonomi er uklar, eller hvis du har handlet uansvarligt. Domstolene nævner blandt andet gæld, du har taget på, mens du ikke kunne betale, gæld stiftet ved økonomisk risiko i misforhold til din situation, gæld til forbrug og systematisk oparbejdet offentlig gæld. Hvis en væsentlig del af gælden stammer fra strafbare eller erstatningspådragende forhold, er det også en grund til at sige nej.

Retten kan desuden afslå, hvis du kunne have betalt, men ikke gjorde det, hvis du har indrettet dig for at opnå gældssanering, eller hvis du har optaget ny gæld, efter sagen er begyndt. Til sidst kan retten lægge vægt på andre forhold, der klart taler imod. Hver ansøger vurderes individuelt, så en afvisning i ét tilfælde siger intet om et andet. Kun privatpersoner kan få gældssanering. Er gælden stiftet i et firma, du ejer personligt, skal du tale med en rådgiver om, hvad der gælder for dig.

Domstolene skriver direkte, at gæld med pant i for eksempel fast ejendom eller bil ikke kan blive gældssaneret. Har du et boliglån i et hus, du ejer, kan du altså ikke få det slettet gennem gældssanering. Det samme gælder et billån med pant i bilen. Pantet giver långiveren ret til at søge sig betalt i netop den ting, og det ændrer gældssaneringen ikke.

Det betyder i praksis, at ordningen er rettet mod den usikrede gæld: forbrugslån, kreditkort, restancer, regninger og lignende. Hvis dit problem er et boliglån, du ikke længere kan betale, er løsningen en anden, og du bør tale med banken eller realkreditinstituttet i god tid. Læs også, hvad der sker, hvis regninger ikke betales, i guiden til rykkergebyr og inkasso.

Husk også, at selv hvis retten siger ja, er der ofte noget, du stadig skal betale. Det er en del af ordningen, at du i en periode afleverer en del af din indkomst til kreditorerne. Hvor meget og hvor længe fastsætter retten ud fra dit budget, og det er derfor, budgettet er så vigtigt i processen.

Du starter med en ansøgning til skifteretten. Domstolene oplyser, at det er gratis at søge. I ansøgningen skal du vedlægge dine årsopgørelser for de seneste tre år, forskudsopgørelser for de seneste to år og dokumentation for din indkomst de seneste tre måneder. Det lyder som meget papir, men det er netop dokumenterne, der viser retten, hvordan din økonomi har set ud.

Åbner retten sagen, udpeger den en medhjælper, ofte en advokat, som skriver en redegørelse om din situation. Medhjælperen hjælper dig med at lave et budget og et forslag til gældssanering. Det er her, du skal være helt åben: Alle gældsposter, alle aktiver og alle udgifter skal frem. En kreditor, du glemmer, kan blive et problem senere.

Herefter tager skifteretten stilling til forslaget. Får du afslag, kan du anke til landsretten. Sagsbehandlingen tager tid, og i mellemtiden er du i en sårbar situation. Brug perioden til at holde styr på post og breve, så du ikke misser frister. Har du allerede fået inkassobreve, er det en fordel at samle dem i en mappe, så medhjælperen kan se, hvem der kræver hvad.

Gældssanering er ikke gratis i den forstand, at den ikke sætter spor. En sag om gældssanering bliver registreret, og det kan påvirke din mulighed for at låne i en periode. Banker og långivere kigger blandt andet i registre, og de lægger vægt på din betalingshistorik. Læs, hvordan registreringen fungerer, i guiden til kreditvurdering og RKI.

Det er derfor en dårlig idé at planlægge nye lån, mens du står midt i processen. Retten ser også negativt på ny gæld, når sagen er begyndt, som tidligere nævnt. Når sagen er afsluttet, og perioden er gennemført, kan du begynde at bygge din økonomi op igen, men forvent, at kreditgivere stadig vil spørge ind til historikken.

Hvis du allerede har en registrering og undrer dig over, om du kan få den fjernet, er svaret afhængigt af, hvad der er registreret, og hvorfor. Se guiden til at blive slettet fra RKI og guiden om at låne trods RKI for det almindelige billede. Gældssanering er ikke en genvej til at slippe for dem.

For mange er der skridt, der kan tages tidligere. Det første er at få overblik. Skriv hver eneste gæld op med kreditor, restgæld, rente og månedlig ydelse. Læg dem ved siden af din indkomst og dine faste udgifter, og regn ud, hvad der reelt er tilbage hver måned. Gør det med et ærligt blik på tallene, også dem, der er ubehagelige.

Derefter kan du kontakte kreditorerne. Mange vil hellere have en aftale om en lavere ydelse end slet ingen penge. Spørg til afdragsfrihed i en periode, rentefrihed eller en ny betalingsplan, og få aftalerne skriftligt. Har du flere dyre lån, kan det i nogle tilfælde give mening at samle dem i ét lån med lavere rente, men det kræver, at du kan få et lån til en rente, der faktisk gør situationen bedre. Læs mere i guiden til at betale gæld hurtigere.

Er gælden så stor, at ingen af delene hjælper, er der hjælp at hente hos uvildige rådgivere, som ofte kan hjælpe gratis eller til en lav pris. Vælg en rådgiver, der ikke tjener på at sælge dig et lån. Hvis nogen lover dig, at gælden kan fjernes uden risiko, eller beder om penge på forhånd for at ordne det, så vær skeptisk og spørg en anden.

Gældssanering er personlig. Hvis nogen har hæftet sammen med dig for et lån, som medansøger eller som kautionist, er det ikke sikkert, at de bliver fri af gælden, selv om din del bliver sanereret. Kreditor kan fortsat kræve de andre, og det kan gøre en gældssanering svær at gennemføre uden at tage hensyn til dem.

Sig derfor til dem, det vedrører, at du overvejer vejen. Læs i guiderne om kaution på lån og medansøger på lån, hvad hæftelsen indebærer. Har du lånt penge af familie eller venner, skal også de oplyses, og det kan være en svær samtale.

Er du gift eller bor sammen, er det vigtigt at skelne mellem din gæld og din partners. Din gæld er som udgangspunkt din egen, men der er situationer, hvor to personer hæfter sammen. Få det afklaret hos medhjælperen, så ingen bliver overrasket undervejs.