Hvad er ÅOP – og hvad dækker tallet?

ÅOP er en forkortelse for årlige omkostninger i procent. Loven beskriver tallet som de samlede omkostninger ved lånet, udtrykt i procent pr. år af det beløb, du låner. Det står i kreditaftalelovens § 4.

Se også guiderne om debitorrente og gebyrer på lån.

Forbrugerombudsmanden kalder ÅOP for lånets kilopris. Ligesom kiloprisen i supermarkedet gør tallet det muligt at holde to tilbud op mod hinanden, selv om det ene har lav rente og høje gebyrer, og det andet har det omvendt.

ÅOP bruges også om investering og pension. Der viser tallet, hvad det koster om året at have pengene placeret. Her på siden handler det om lån.

Alt det, du skal betale for at få lånet og have det, tæller med, når långiveren kender udgiften. En forsikring tæller også med, hvis du skal tegne den for at få lånet – eller for at få det på de vilkår, der står i reklamen.

ÅOP på et billån følger samme regel: afgifter og gebyrer, som du skal betale for at få lånet, er med, og det er en forsikring også, hvis långiveren kræver den.

Til gengæld er det ikke regnet med, hvad det koster at betale for sent. ÅOP forudsætter, at du betaler til tiden i hele løbetiden, og at en variabel rente bliver, hvor den er i dag. Stiger renten, stiger din ÅOP også. Reglerne står i kreditaftalelovens § 16.

ÅOP er tallet før skat. Du får fradrag for renterne på din årsopgørelse, skriver Skattestyrelsen, så efter skat er udgiften lavere.

ÅOP er den årlige procent, der får alle dine betalinger til at svare præcis til det beløb, du får udbetalt, når betalingerne regnes tilbage til i dag. Formlen står i bilag 1 til kreditaftaleloven. Den kan ikke løses med en lommeregner – et regneark eller långiverens beregner prøver sig frem til tallet.

Her er et lån med fire tal:

• Lån: 50.000 kr.
• Debitorrente: 8 % om året, fast
• Stiftelsesgebyr: 2.000 kr., lagt oven i lånet
• Gebyr pr. måned: 25 kr.

Det eneste, der ændrer sig i tabellen, er løbetiden. Over fem år betaler du 11.262 kr. i renter og 3.500 kr. i gebyrer. Det er de 14.762 kr., regnet om til en procent om året, der giver en ÅOP på 11,2 %.

Debitorrenten er prisen for selve pengene: den rentesats, långiveren regner med på årsbasis. Gebyrerne er ikke med. ÅOP er renten plus gebyrerne, og derfor er ÅOP som regel det højeste af de to tal.

I regneeksemplet er debitorrenten 8 %. Fordi renten lægges til hver måned, svarer det til 8,30 % om året. Det kaldes den effektive rente. Uden gebyrer ville ÅOP også være 8,30 %. Med gebyrerne bliver den 11,2 % over fem år.

Et lån med lav rente kan altså godt være det dyre lån. Se på ÅOP og ikke på renten – det er første trin i guiden til, sådan sammenligner du lån.

Et stiftelsesgebyr er det samme beløb, uanset om du betaler lånet tilbage på ét år eller ti. På det korte lån skal gebyret fordeles på få måneder, og så fylder det meget i procenten. I regneeksemplet er ÅOP 17,8 % over ét år og 10,3 % over ti år – for præcis samme lån.

I kroner er det omvendt. Det korte lån koster 4.581 kr. Det lange koster 28.708 kr., fordi du betaler renter i ti år.

Sammenlign derfor kun ÅOP på lån med samme beløb og samme løbetid, og se på de samlede kreditomkostninger i kroner ved siden af. Vil du se kronerne for et større beløb, så se, hvad et lån på 100.000 kr. koster.

I Danmark er der tre lofter over prisen på lån til forbrugere. Forbrugerombudsmanden kalder dem samlet for kreditomkostningsloftet.

Et lån må ikke indgås, hvis ÅOP er over 35 %. Og omkostningerne må tilsammen højst blive 100 % af det beløb, du har lånt. Låner du 10.000 kr., kan du altså højst komme til at betale 10.000 kr. i renter og gebyrer oven i. Begge regler står i lov om forbrugslånsvirksomheder, § 11 a og § 11 b, og de gælder ikke boliglån.

Det tredje loft handler om reklamer. En forbrugslånsvirksomhed, der udbyder lån med en ÅOP på 25 % eller mere, må som hovedregel ikke markedsføre sine lån. Det står i markedsføringslovens § 11 a.

Lofterne gælder blandt andet forbrugslån, altså lån uden sikkerhed.