Fast eller variabel rente?

Debitorrenten er den rente, du betaler af restgælden. Er den fast, står den i aftalen og ændrer sig ikke, så længe den faste periode løber. Er den variabel, kan långiveren sætte den op og ned, når aftalens vilkår siger det. Du kan læse mere om, hvad rente og ÅOP dækker, i guiden til ÅOP.

Hvad der sker, når renten stiger, kan du læse i guiden om rentestigning på variabelt lån.

Det lyder enkelt, men valget er det, der afgør, hvor stor risikoen er i dit budget. Kender du ydelsen på forhånd, kan du planlægge hele lånets løbetid. Med variabel rente kan ydelsen i værste fald stige, og det skal du kunne betale uden at komme i klemme.

Den faste rente er som regel højere end den variable ved aftalens start. Det er prisen for at vide, hvad du skal betale. Du betaler så at sige en forsikring mod rentestigninger. Om den forsikring betaler sig, afhænger af, hvad renten gør.

Stiger renten, har du tjent på den faste. Falder den, har du tabt, fordi du betaler mere end nødvendigt. Ingen kan sige, hvilken vej renten går. Derfor er det klogest at vælge ud fra, hvad din økonomi kan tåle, ikke ud fra et gæt.

For forbrugslån er rentespændet i udbydernes eksempler ofte stort. Det skyldes, at renten afhænger af din kreditvurdering. Du kender først din egen rente, når du har fået et tilbud. Se guiden til forbrugslån for, hvad der afgør renten.

Stiger renten fra 6 til 9 pct., stiger ydelsen med 511 kr. om måneden. Det er 6.135 kr. om året i øget udgift. Kan dit budget ikke bære det, er variabel rente for risikabel for dig.

Tabellen viser en engangsændring. I praksis kan renten ændre sig flere gange. Bruger du variabel rente, så regn altid med en højere rente, end tilbuddet viser, og se, om budgettet stadig holder. Det er en test, du selv kan lave på ti minutter.

Ved boliglån er der særlige regler. Banken må som udgangspunkt kun tilbyde dig variabel rente eller afdragsfrihed, hvis din økonomi kan bære et 30-årigt lån med fast rente og afdrag. Det følger af § 19 i reglerne om god skik for boligkredit.

Er din samlede gæld over fire gange din årsindkomst, og ligger lånet over 60 pct. af boligens værdi, er der en ekstra bremse. Så må banken som udgangspunkt ikke give dig et lån, hvor renten ændres oftere end hvert femte år, eller et afdragsfrit lån med variabel rente. Reglen står i bekendtgørelsens § 19, stk. 5, og Finanstilsynets vejledning om god skik for boligkredit uddyber den. Se også guiden til boliglån og realkredit.

Realkreditlån med variabel rente tilpasses typisk med bestemte mellemrum, for eksempel hvert tredje eller femte år. Det kaldes rentetilpasning. Mellem tilpasningerne er ydelsen fast. Det betyder, at du i praksis får en periode med fast ydelse, men at ydelsen kan være en anden, når perioden er slut.

• At sammenligne en fast og en variabel rente som om de var det samme. Den variable rente er et øjebliksbillede, den faste er en pris for hele perioden.
• At glemme gebyrer. Renten er kun en del af prisen. Oprettelsesgebyr og andre omkostninger ligger uden for renten, men er med i ÅOP.
• At vælge efter den laveste ydelse i dag. Den laveste ydelse kan komme af en lang løbetid eller en variabel rente, og begge dele kan blive dyre senere.

En enkel test er at bede långiveren om to tilbud på samme beløb og samme løbetid: ét med fast og ét med variabel rente. Så kan du se forskellen i kroner og vurdere, om den er værd at betale for ro. Er forskellen lille, er fast rente sjældent en dårlig idé. Er den stor, skal du være sikker på, at du kan klare en stigning.

Spørg også, hvor ofte og hvordan renten kan ændres. Nogle lån har en fast rente i de første år og går derefter over til variabel. Andre kan ændre renten, når långiveren selv beslutter det, så længe vilkårene tillader det. Aftalen skal oplyse, hvordan renten bestemmes, og det skal du læse, før du skriver under.

Mange vælger variabel rente, fordi ydelsen er lavere fra start, uden at regne på, hvad der sker, hvis renten stiger. Gør det modsatte: start med den højeste ydelse, du kan bære, og vælg den rentetype, der passer til den. Så er du ikke afhængig af, at renten falder.

Husk også, at renter på lån som udgangspunkt kan trækkes fra i skat. Det ændrer ikke på forskellen mellem fast og variabel, men det betyder, at den reelle pris er lavere end tallene viser. Læs mere i guiden til rentefradrag.

Skal du sammenligne tilbud, er det vigtigt at kigge på, om renten er fast eller variabel i hvert tilbud. Et tilbud med lav variabel rente og et med højere fast rente kan ikke sammenlignes direkte på renten. Brug i stedet ÅOP, og vurder derefter selv, hvilken risiko du vil tage. Sådan sammenligner du lån forklarer fremgangsmåden.