Rentestigning på variabelt lån

Et lån med variabel rente har en rente, der kan ændre sig i lånets løbetid. Ofte er renten knyttet til en referencerente, og når den stiger, stiger din rente også. Banken kan også ændre sin egen tillægsmargin, hvis aftalen giver den ret til det og angiver, hvilke forhold der kan udløse det.

Du kan ikke regne med, at banken må ændre renten, som den vil. Vilkår om ændringer af renter og gebyrer skal være klart fremhævet i aftalen og angive de forhold, der kan udløse en ændring. De må ikke give banken en vilkårlig adgang til at ændre. Det gælder boligkreditaftaler, og det er et godt pejlemærke for andre lån.

Det hele står i lånevilkårene. Læs dem, før du skriver under, og find ud af, hvad der kan ændre din rente, og hvor ofte. Se også guiden til fast eller variabel rente, der sammenligner de to.

Når renten stiger, stiger ydelsen, eller løbetiden ændres. Hvilken af de to der sker, afhænger af aftalen. Tjek, hvad der gælder for dit lån, og bed om det på skrift, hvis det ikke står klart i vilkårene.

Efter § 9 i kreditaftaleloven skal kreditgiveren underrette dig om enhver ændring i debitorrenten. Underretningen skal ske på papir eller et andet varigt medium og skal ske, før ændringen træder i kraft. Den skal indeholde oplysning om betalingernes størrelse, efter den nye rente er trådt i kraft, og om betalingernes antal eller hyppighed ændres.

Du og kreditgiveren kan aftale, at oplysningerne gives med jævne mellemrum, hvis ændringen skyldes en ændring i en referencesats, den nye referencesats er offentligt tilgængelig, og oplysningerne også kan fås hos kreditgiveren. Så får du ikke en besked for hver lille ændring, men et overblik med jævne mellemrum. Tjek, hvad du har aftalt.

For boligkreditaftaler stiller § 9 i bekendtgørelsen om god skik for boligkredit yderligere krav. Ændringer af renter til ugunst for dig må ikke ske uden et forudgående varsel på mindst en måned, og varslet skal indeholde en begrundelse. Ændringer af gebyrer eller andet vederlag kræver mindst tre måneders varsel. Varslerne gælder dog ikke ændringer, der er begrundet i forhold udefra, som långiveren ikke har indflydelse på. Reglen om rentevarsel gælder ikke realkreditlån og realkreditlignende lån til forbrugere.

Tabellen viser, at 2 procentpoint ekstra rente på et lån på 100.000 kr. over fem år giver en ydelse, der er 97 kr. højere hver måned, og renter, der i alt er 5.824 kr. højere. Er renten steget fra 8 til 12 pct., er ydelsen steget med 197 kr. om måneden.

Det er beløb, der kan mærkes, men ikke ruinere, hvis dit budget har luft. Problemet er, når budgettet i forvejen er stramt, eller når du har flere lån med variabel rente på samme tid.

På et stort lån betyder hvert procentpoint meget. Fra 4 til 6 pct. stiger ydelsen med 1.954 kr. om måneden. Derfor skal banken ved kreditvurderingen tage højde for renteændringer. vejledning om kreditværdighedsvurdering slår fast, at hvis renten på et nyt lån er variabel, skal din økonomi kunne tåle en vis stigning i renten. Spørg banken, hvilken stigning den har regnet med i dit tilfælde.

Det første skridt er at åbne beskeden og se, hvad din nye ydelse bliver. Sæt den ind i dit budget, og se, om den passer. Passer den, er der ikke mere at gøre. Passer den ikke, er der flere veje.

Du kan bede banken om et tilbud på et lån med fast rente. Det kan være dyrere nu, men giver ro på ydelsen. Du kan indfri lånet helt eller delvist, hvis du har penge. Se i guiden til at indfri et lån før tid, hvad det koster. Du kan også samle flere lån i ét. Sammenlign altid pris og ÅOP, før du beslutter dig.

Er stigningen så stor, at du ikke kan betale, så kontakt banken, før du kommer i restance. En samtale om afdragsfrihed, forlænget løbetid eller en ny aftale er langt bedre end en rykker. Læs mere om afdragsfrihed og dens pris.

Det bedste tidspunkt at tænke på en rentestigning er, før du tager lånet. Regn selv på, hvad ydelsen bliver, hvis renten stiger med to eller tre procentpoint. Hvis ydelsen så presser dit budget, er lånet måske for stort eller løbetiden for kort.

Banken skal også tage stilling til sandsynlige negative ændringer i variable renter, når den vurderer din økonomi, og også tage højde for, at en eventuel afdragsfri periode udløber. Men banken kender ikke dit liv. Du ved selv, om du forventer et barsel, en jobskiftetid eller en stor udgift.

Læg gerne en lille buffer til side hver måned, så en stigning ikke skal tages fra din almindelige økonomi. Og undgå at have flere lån med variabel rente på én gang, hvis du ikke kan tåle, at alle stiger samtidig.

Har du et lån med variabel rente, så regn på forhånd på, hvad en stigning vil betyde. Brug tabellerne ovenfor som skabelon, og sæt dine egne tal ind. Spørg dig selv: Kan jeg betale ydelsen, hvis den bliver højere? Hvor meget højere kan den blive, før det er svært?

Læg en lille buffer til side, hvis du kan. Selv et mindre beløb hver måned gør det lettere at klare en højere ydelse. Overvej også, om du kan få fast rente i stedet, og hvad det vil koste. Det beror på dine vilkår og din situation, og du kan spørge din långiver om mulighederne. Læs mere om forskellen i guiden til fast eller variabel rente.

Når du får besked om en ændring, så læs den med det samme. Den skal vise din nye ydelse. Sammenlign med din egen beregning, og kontakt långiveren, hvis tallene ikke stemmer. Har du svært ved at betale, så tag kontakt, før du er bagud.

Husk at gemme beskeden sammen med lånevilkårene, så du kan finde dem igen.

Et lån kan løbe i mange år, og renten kan ændre sig flere gange i den tid. Det er svært at sige, hvad den vil være om fem eller ti år. Derfor er det klogt at regne på flere scenarier, ikke kun på det nuværende. Tabellerne ovenfor viser, hvad en ændring på nogle procentpoint betyder i kroner. Brug dem som et fingerpeg, og lav dine egne beregninger med dit eget lån.

Forskellen på 2.224 kr. og 2.028 kr. om måneden for et lån på 100.000 kr. over 60 måneder er 197 kr.. Det er ikke småpenge, hvis budgettet er stramt.

Gem beskeden, og skriv svarene ned. Så har du noget at gå ud fra, hvis der senere opstår uenighed om, hvad du er blevet oplyst.