Kreditkort eller forbrugslån

Et kreditkort og et forbrugslån er begge kredit. Du bruger penge, du ikke har på kontoen, og betaler dem tilbage senere. Men de er bygget forskelligt, og det har stor betydning for, hvad det koster.

Med et kreditkort kan du købe, så længe du holder dig under kortets grænse. Du får en regning hver måned, og så bestemmer du, hvor meget du betaler. Betaler du hele beløbet, er kortet i mange tilfælde gratis at bruge ud over årsgebyret. Betaler du kun en del, begynder renten at løbe af resten.

Et forbrugslån er det modsatte. Du får et fast beløb udbetalt og betaler det tilbage med en fast ydelse over en aftalt periode. Der er en slutdato, og der er ingen fristelse til at udsætte afdragene. Se hvordan et forbrugslån fungerer.

Prisen på kredit har to dele: renten og gebyrerne. Renten på et kreditkort er typisk højere end på et forbrugslån, fordi kortet er fleksibelt, og fordi långiveren ikke ved, hvor længe du bruger kreditten. Til gengæld kan du undgå renten helt, hvis du betaler til tiden.

Kortets vilkår kan have en rentefri periode, men den gælder kun, hvis hele beløbet betales. Betaler du mindre, kan renten blive beregnet fra købsdatoen. Læs vilkårene, og spørg, hvornår renten begynder at løbe.

Et forbrugslån har i stedet et oprettelsesgebyr og en rente. Begge dele er med i ÅOP. Se guiden til ÅOP for, hvad tallet dækker. Husk, at ÅOP kun kan sammenlignes mellem lån med samme beløb og samme løbetid.

Over tre måneder er kortet 297 kr. billigere, fordi lånets gebyr vejer tungt på så kort tid. Over to år er lånet 1.458 kr. billigere. Skæringspunktet ligger altså et sted imellem, og det afhænger af gebyr og rente.

Det vigtigste er ikke tallene i tabellen, men sammenhængen. Gebyret er en fast udgift, og renten vokser med tiden. Jo kortere tid, jo mere betyder gebyret. Jo længere tid, jo mere betyder renten.

• Du kan betale hele regningen, når den kommer. Så er kreditten reelt rentefri.
• Beløbet er lille, og du bruger kortet som betalingsmiddel, ikke som lån.
• Du har brug for fleksibilitet, for eksempel på rejser og til uforudsete udgifter.
• Du har styr på budgettet og vil ikke binde dig til en fast ydelse.

Kortet er et dårligt lån, hvis du betaler minimum hver måned. Så løber renten på hele saldoen, og gælden bliver kun langsomt mindre. Hvis du opdager, at saldoen ikke falder, er det et tegn på, at du bør omlægge den til et lån med fast plan.

• Du skal bruge pengene i mere end et par måneder.
• Du vil have en fast plan og en dato, hvor gælden er væk.
• Du vil samle flere små beløb i ét. Se guiden til samlelån.
• Beløbet er for stort til, at kortets grænse rækker.

Et lån kræver, at du bliver kreditvurderet, før du får det. Långiveren skal vurdere, om du kan betale ydelsen. Det samme gælder et kreditkort, hvis det giver kredit. Guiden til kreditvurdering forklarer, hvad der tæller.

Du har 14 kalenderdages fortrydelsesret på et forbrugslån, og du kan indfri det før tid. Det er to ting, der gør lånet fleksibelt, selv om det er fast. Se fortrydelsesret på lån og indfri lån før tid.

• Minimumsbetaling. Du betaler lidt hver måned, men renten løber på hele saldoen, så gælden falder meget langsomt.
• Kontanthævning. Mange kort tager gebyr og rente fra første dag, når du hæver penge. Tjek vilkårene.
• Årsgebyr. Selv om kortet er rentefrit, kan det have et årligt gebyr, som du skal regne med.
• Valuta. Køb i udlandet kan have gebyr for valutaomregning. Det er en del af prisen, selv om det ikke er rente.
• Overtræk af grænsen. Overskrider du kortets grænse, kan der være gebyrer.

Ingen af disse udgifter står i den rente, du får oplyst. Derfor skal du læse vilkårene og se på de samlede omkostninger. ÅOP kan hjælpe, men kun hvis udbyderen har regnet gebyrerne med. Tvivler du, så spørg, hvad det koster i kroner at bruge kortet, som du plejer.

Du skal købe en brugt cykel til 20.000 kr. og regner med at kunne betale pengene tilbage på 12 måneder. Med kortet til 20 pct. betaler du 1.853 kr. om måneden og 2.232 kr. i renter. Med lånet til 11 pct. og et gebyr på 600 kr. betaler du 1.768 kr. om måneden og 1.812 kr. i alt i renter og gebyr.

Forskellen er til at tage at føle på, men den er ikke den vigtigste. Det vigtigste er, at du ved, hvad du betaler, og at du holder dig til planen. Er du typen, der bruger kortet igen, før saldoen er nul, er den faste ydelse på et lån en hjælp. Er du typen, der betaler hver måned, er kortet billigere.

Uanset hvad du vælger, så sammenlign mindst to tilbud. Det tager ti minutter, og det kan spare hundredvis af kroner. Se guiden til at sammenligne lån, hvis du vil have en fast fremgangsmåde.

Har du en saldo på kortet, som du ikke kan betale på én gang, kan du overveje at omlægge den til et lån. Det kræver, at lånets rente og gebyr tilsammen er lavere end kortets rente over den tid, du regner med at skylde pengene. Brug regnestykket herover med dine egne tal.

Husk, at et nyt lån ikke løser et budget, der ikke hænger sammen. Det flytter blot gælden. Brug lånet til at få en fast plan, og lad være med at bruge kortet til nye køb, før saldoen er nul. Ellers står du med både et lån og en ny saldo.

Se også, hvordan kassekredit og lån adskiller sig. En kassekredit minder om et kreditkort i fleksibilitet, men er knyttet til din konto i banken.