Ekstra afdrag på lån

Renten på et lån regnes af den gæld, der er tilbage. Betaler du mere, end ydelsen kræver, bliver restgælden mindre, og så bliver renten næste måned mindre. Du sparer altså renter af det beløb, du har indfriet, i resten af lånets løbetid. Det er grunden til, at ekstra afdrag giver mest tidligt i et lån.

Tilsvarende gælder, at jo højere renten er, jo mere sparer du. Et lån med en rente på 8 pct. giver en større besparelse pr. krone end et lån med en rente på 3 pct. Derfor kan det være en god idé at begynde med de dyreste lån, hvis du har flere.

Inden du gør det, skal du dog sikre dig, at du ikke bruger penge, du får brug for. En lille buffer er vigtig. Læs om hele emnet i guiden til at betale gæld hurtigere.

Med 500 kr. ekstra hver måned bliver lånet betalt på 47 måneder i stedet for 60, og renterne falder med 5.182 kr.. Det er mange penge for et beløb, der svarer til en mindre månedlig udgift. Ekstra afdrag fungerer på den måde, at du både sparer renter og slipper hurtigere af med ydelsen.

Men vær opmærksom på, at ekstra afdrag ikke kan bruges to gange. Pengene, du betaler til lånet, kan du ikke bruge til noget andet. Overvej, hvad der er vigtigst for dig.

Et engangsbeløb på 10.000 kr. tidligt i lånet sparer 4.592 kr. i renter i dette eksempel. Fik du beløbet senere, ville besparelsen være mindre, fordi der er færre måneder at spare renter i. Skal du betale ekstra, så gør det gerne tidligt.

Et engangsbeløb kan komme fra en bonus, en skatteregning, der giver penge tilbage, eller en opsparing. Tænk dog over, om du får brug for pengene igen. Skal du låne igen for at dække en uventet udgift, kan det blive dyrere, end du sparede.

Svarene står i lånevilkårene eller kan fås hos långiveren. Få dem skriftligt, hvis du er i tvivl.

Det afhænger af renten på lånet, og af hvad du ellers kan få for pengene. Sparer du op på en konto med lav rente, mens du betaler høj rente på et lån, taber du penge på forskellen. Omvendt er det vigtigt at have en buffer til uforudsete udgifter. Ellers kan du ende med at låne dyrt igen.

Er lånet dyrt, for eksempel et forbrugslån med høj rente, er der mere at hente ved at betale af. Er det et lån med lav rente, er der mindre at hente. Du kan finde et overblik i guiden til forbrugslån.

Det er din beslutning, og den afhænger af din økonomi. Brug regneeksemplerne ovenfor som inspiration og regn på dine egne tal. Det vigtigste er, at du ikke binder dig til et beløb, du ikke kan holde.

Du kan også kombinere de to. Betaler du 10.000 kr. ekstra ved lånets start og dernæst 250 kr. ekstra hver måned, kan du se virkningen i regnestykket: løbetiden falder fra 60 måneder til 47, og renterne falder med 6.852 kr.. Det viser, at små beløb over tid kan blive til noget, især hvis du begynder tidligt.

Det vigtige er ikke at ramme det perfekte beløb, men at betale det, du kan holde til. Lav en fast overførsel, så det sker af sig selv. Tjek efter nogle måneder, om det går, og sæt det op eller ned efter behov.

Husk også at tjekke, hvordan din långiver registrerer ekstra indbetaling. Nogle lader løbetiden blive kortere. Andre sænker ydelsen. Spørg, hvis du ikke kan se det af dit lån.

Eksemplerne er valgt til formålet og er ikke tilbud. Beløb og renter hos din udbyder kan være andre.

Tidspunktet betyder noget. Betaler du 10.000 kr. ekstra ved lånets start, sparer du 4.592 kr. i renter. Venter du til efter 24 måneder med at indbetale de samme penge, er besparelsen mindre. Grunden er, at renten allerede er betalt for de første måneder, og at der er færre måneder tilbage at spare i.

Det er derfor, ekstra afdrag giver mest tidligt. Men det er også derfor, man ikke skal fortryde, hvis man først kan betale ekstra senere. Alt, hvad du betaler ekstra, sparer renter, også selv om det kommer sent.

Husk, at ekstra afdrag er frivillige. Du kan ændre beløbet eller stoppe, hvis din økonomi kræver det. Det er en fordel ved at kunne betale ekstra uden gebyr, så spørg om det, før du vælger lån. Tjek også, hvordan din långiver behandler beløbet: om det forkorter løbetiden eller sænker ydelsen.

Til sidst: Hvis du har flere lån, så overvej, hvilket lån der har den højeste rente. Det er det, der giver størst besparelse, hvis du betaler ekstra dér.

Sæt en fast overførsel op, så det ekstra beløb betales automatisk. Tjek restgælden i din netbank en gang imellem, og se, hvordan den falder. Det er motiverende at se, at gælden bliver mindre hurtigere end planlagt.

Skriv gerne ned, hvilket beløb du har aftalt med dig selv, og hvornår du vil revurdere. Ændrer din økonomi sig, kan du justere. Det vigtigste er, at du fortsat kan betale den almindelige ydelse til tiden.

Ekstra afdrag behøver ikke være store for at have en effekt. Som tabellen viser, kan selv 250 kr. om måneden spare 2.951 kr. i renter på lånet. Det vigtigste er, at du kan holde beløbet over tid, og at du stadig har penge til hverdagen og det uforudsete. Start småt, og skru op, hvis det går godt.

Begynd med at se på dit budget. Find et beløb, du kan undvære hver måned uden at gå på kompromis med det nødvendige. Spørg din långiver, hvordan du indbetaler ekstra, og om der er gebyr eller en minimumsgrænse. Sæt derefter en fast overførsel op, og kontroller efter et par måneder, at beløbet er registreret som afdrag.

Nogle långivere lader dig vælge mellem kortere løbetid og lavere ydelse. Vælger du kortere løbetid, sparer du flest renter. Notér det valg, du har truffet.

Nogle renter kan trækkes fra i skat. Det ændrer prisen på lånet, og det kan påvirke, hvor meget du sparer ved ekstra afdrag. Reglerne afhænger af lånets type, og du kan læse om dem i guiden til rentefradrag. Tjek reglerne på skat.dk, hvis du vil være sikker på, hvad der gælder for dig.

Regneeksemplerne på siden er uden skat, så tallene er før et eventuelt fradrag.