Lån til renovering

En renovering er sjældent billigere end planlagt. Derfor er det vigtigste valg ikke, hvilken udbyder du vælger, men hvilken slags lån du vælger. Der er tre hovedtyper, og de passer til hver sin situation.

• Forbrugslån. Du låner uden sikkerhed. Långiveren har ikke pant i din bolig og får alene dit løfte om at betale. Se hvordan et forbrugslån fungerer.
• Banklån med pant i boligen. Ejer du din bolig, og er den mere værd end gælden i den, kan banken give et lån med pant. Renten er normalt lavere, fordi boligen er en stærk sikkerhed.
• Kassekredit. Du får en ramme på kontoen og trækker, efterhånden som håndværkerne sender regninger. Du betaler kun rente af det, du har trukket. Se forskellen på kassekredit og lån.

Ingen af dem er billige i sig selv. Prisen afhænger af din økonomi, af beløbet og af løbetiden. Det eneste, der gør tilbud sammenlignelige, er samme beløb og samme løbetid. Det beskriver guiden til at sammenligne lån trin for trin.

Et forbrugslån er det, de fleste vælger, når renoveringen er et enkelt projekt med en kendt pris: et nyt badeværelse, et køkken eller nye vinduer. Du får hele beløbet udbetalt, betaler en fast ydelse hver måned og kender slutdatoen fra dag ét.

Fordelen er, at lånet ikke binder din bolig. Fælden er renten. Långiveren har ingen sikkerhed, og det betaler du for. Hvor høj renten bliver, afgør långiverens kreditvurdering af din økonomi, og du kender først din egen rente, når du har fået et tilbud. Loven sætter et loft: ÅOP må ikke overstige 35 pct. på et forbrugslån, og lån med en ÅOP på 25 pct. eller mere må ikke markedsføres. Det står hos Forbrugerombudsmanden.

Et forbrugslån kræver ingen tinglysning, og der er ikke nogen vurdering af boligen. Du kan derfor bruge pengene til det, du vil, og håndværkeren får sine penge, uanset om boligen har friværdi. Til gengæld er det som regel det dyreste af de tre.

Har du friværdi, kan banken tilbyde et lån til renovering med pant i boligen. Renten er typisk lavere end på et forbrugslån, og beløbet kan være større. Det er derfor det oplagte valg til store projekter som en tilbygning eller et nyt tag.

Prisen er, at gælden følger boligen. Og løbetiden er ofte lang. Et lån på 20 år betyder, at du stadig betaler af på badeværelset, længe efter at fliserne er blevet fuger i en anden stil. Regnestykket herunder viser, hvor meget det betyder.

Kan du ikke låne alt i realkreditinstituttet, fordi lånet allerede fylder op til grænsen, må resten tages som banklån. Grænserne for realkreditlån er beskrevet i guiden til boliglån og realkredit: for en ejerbolig til helårsbrug op til 80 pct. af værdien. Renter på lån i boligen kan trækkes fra i skat. Det forklarer guiden til rentefradrag.

Vil du høre, om en anden bank vil låne dig pengene billigere, kan du få tilbud fra op til tre banker gennem Findbank. Læs også, hvordan et bankskifte fungerer.

Læg mærke til de to nederste rækker. Ved 5 pct. koster lånet 54.557 kr. i renter over ti år og 116.779 kr. over tyve år. Det er 62.222 kr. mere for at få en ydelse, der er 801 kr. lavere om måneden.

Sammenligner du med forbrugslånet, kan et lån i boligen over tyve år ende med at koste mere i alt end et forbrugslån over fem år: 116.779 kr. mod 49.100 kr. Den lave rente hjælper ikke, når den løber i fire gange så lang tid. Det er den fælde, der får mange til at tro, at et boliglån altid er billigst.

Den enkleste regel er at vælge den løbetid, der svarer til, hvor længe renoveringen holder. Et nyt tag holder i årtier. Maling og gulve holder ikke. Betal ikke af på dem i tyve år.

De fleste renoveringer overskrider budgettet. Man opdager råd i en væg, en ledning, der ikke lever op til reglerne, eller et gulv, der skal lægges om. Låner du præcis håndværkerens pris, har du ingen luft.

Et eksempel: håndværkerens tilbud er 200.000 kr., og du lægger en reserve på 10 pct. oveni. Så er det beløb, du skal låne, 220.000 kr. Ved 9 pct. over fem år stiger ydelsen fra 4.152 til 4.567 kr. om måneden. Det er 415 kr. mere om måneden for at få ro.

Du behøver ikke trække reserven ud, hvis du ikke bruger den. Er den stor nok til at betyde noget, så overvej en kassekredit til den. Kassekredit koster kun noget, når du trækker på den, men kræver stadig, at banken har kreditvurderet dig.

• Få tilbud fra mindst to håndværkere, og bed om en fast pris eller et prisloft i skriftlig form.
• Skriv ned, hvad der er nødvendigt, og hvad der kan vente. Så ved du, hvad du kan skære, hvis regningen vokser.
• Regn på ydelsen med en rente, der er et par procentpoint højere end tilbuddet, hvis renten er variabel.
• Tjek, at ydelsen kan betales ud af dit rådighedsbeløb. Det forklarer guiden til kreditvurdering.

• At låne uden at have et prisoverslag fra håndværkeren. Så ved du ikke, om beløbet er for stort eller for lille.
• At vælge lånets løbetid efter ydelsen i stedet for efter, hvor længe renoveringen holder.
• At sammenligne på rente alene. Gebyrer og vurdering af boligen kan være en del af prisen, og de ligger uden for renten.
• At bruge hele friværdien. Falder boligens værdi, kan du stå med et lån, der er større end det, boligen kan sælges for.
• At glemme, at et lån i boligen skal betales af, selv om du sælger. Gælden skal indfries, når boligen sælges, så regn med det, hvis du måske flytter om få år.

Er du i tvivl om, hvilken type der passer, kan en rådgiver i din bank gennemgå dit budget. Du er ikke forpligtet til at købe noget, og du kan stadig hente tilbud hos andre bagefter. Husk, at det er din egen økonomi, der afgør, hvad du kan bære, og at hverken denne guide eller udbyderne herover kender den.

Brug en dag på at sammenligne. Forskellen mellem det dyreste og det billigste tilbud på samme beløb kan hurtigt løbe op i flere titusinde kroner over lånets løbetid. Det er mere, end de fleste sparer på at vælge den billigste håndværker.