Skift bank og boliglån

Et boligkøb betales normalt med tre dele: din egen udbetaling på mindst 5 pct., et realkreditlån på op til 80 pct. af boligens værdi og et banklån til resten. Det står i guiden til boliglån og realkredit. Realkreditlånet har normalt den laveste rente, banklånet den højeste.

Realkreditlånet kommer fra et realkreditinstitut og er knyttet til ejendommen. Banklånet er bankens eget lån til det, der ligger mellem realkreditlånet og din udbetaling. Når du skifter bank, er det banklånet, din konto og eventuelle andre aftaler, der skal flytte. Præcis hvad der sker med realkreditlånet, afhænger af, hvordan det er formidlet, så spørg altid den nye bank.

Det betyder, at bankskifte er mest interessant, hvis dit banklån har en høj rente, eller hvis du betaler høje gebyrer. Er banklånet lille, er der ikke så meget at spare.

Find dit nuværende banklån frem. Du skal bruge restgælden, renten, løbetiden og eventuelle gebyrer. Bed om en opgørelse over de samlede omkostninger i kroner, hvis du ikke har den. Spørg banken, hvis du ikke kan finde dem.

Se også på, om renten er fast eller variabel. Er den variabel, kan den ændre sig, og så er det tilbud, du får i dag, kun et øjebliksbillede. Læs fast eller variabel rente, før du sammenligner.

Husk, at renter på boliglån som udgangspunkt kan trækkes fra i skat. Den reelle forskel mellem to tilbud er derfor mindre end tallene på papiret. Se guiden til rentefradrag, hvis du vil regne på det.

En renteforskel på ét procentpoint på et banklån på 300.000 kr. over 20 år er 42.385 kr. i renter, hvis lånet løber hele perioden. Det svarer til 177 kr. om måneden. Er forskellen større, bliver besparelsen også det.

Men besparelsen skal holdes op mod prisen for at skifte. Kræver den nye bank et oprettelsesgebyr, og den gamle et gebyr for at lukke lånet, kan det æde en del af gevinsten. Regn derfor altid på de samlede omkostninger og på, hvor lang tid det tager at tjene gebyrerne ind.

Findbank formidler tilbud fra op til tre banker. Du svarer på spørgsmål om din økonomi, dit behov og dine ønsker og bliver matchet med bankerne. Tilbuddene er gratis, og den nye bank sætter selv bankskiftet i gang, hvis du siger ja.

Det kan spare tid, men det fritager dig ikke fra at sammenligne. Beder du om tilbud, så bed om samme beløb og samme løbetid fra alle. Sammenlign bagefter renten, gebyrerne og ÅOP. Se guiden til ÅOP, hvis tallet er nyt for dig.

Et bankskifte er ikke altid en god idé. Der er situationer, hvor gevinsten er for lille, eller hvor risikoen er for stor. Det er værd at gennemgå, før du bruger tid på at hente tilbud.

• Banklånet er småt. Er der kun få penge tilbage at spare på, kan gebyrer og besvær æde gevinsten.
• Lånet er ved at være afbetalt. Jo kortere tid, der er tilbage, jo mindre kan du spare i renter.
• Din økonomi er blevet strammere. En ny kreditvurdering kan give et dårligere tilbud, end du har i dag.
• Du har fordele i din nuværende bank, som du mister, for eksempel en samlet rabat på flere produkter.
• Du er midt i en anden stor beslutning, for eksempel et salg eller en skilsmisse. Så kan et skifte komplicere tingene.

Det betyder ikke, at du ikke skal spørge. Mange banker forhandler, hvis du fortæller, at du har et bedre tilbud et andet sted. Du kan bruge et tilbud fra en anden bank som udgangspunkt for en samtale med din egen. Det kan give dig en lavere rente uden besværet ved at flytte.

Skal du alligevel have en bank, du er mere tilfreds med, kan du også spørge efter, hvad de enkelte banker tager i gebyr for konto, kort og betalinger. Det er udgifter, der ikke står i boliglånets rente, men som alligevel koster hvert år. Læg dem ind i regnestykket, så du sammenligner det hele.

Skifter du bank, skal den nye bank vurdere din kreditværdighed, ligesom den gamle gjorde. Den ser på din indkomst, dine faste udgifter, din gæld og din betalingshistorik. Det er den samme vurdering, som guiden til kreditvurdering beskriver, og for boliglån er der desuden særlige regler.

Banken ser blandt andet på din gældsfaktor: samlet gæld i forhold til årsindkomst. Er den over fire, får det betydning for, hvilke boliglån banken må tilbyde, jf. Finanstilsynets vejledning om god skik for boligkredit. Det er ikke et løfte om eller afslag på lån. Har din økonomi ændret sig siden sidste gang, kan svaret blive et andet.

Har du tid til det, så bring din økonomi i orden, før du søger. Betal restancer, saml gæld, hvor det kan betale sig, og undgå at tage nye lån lige inden. Se guiden til samlelån, hvis du overvejer at samle flere lån.

• At betalingsservice, abonnementer og faste overførsler er flyttet til den nye konto.
• At lønnen går ind på den nye konto, og at den gamle konto er lukket eller tom.
• At du har fået en ny aftale på banklånet med de vilkår, du blev lovet.
• At du har gemt den gamle aftale og dokumentationen for, hvad du skyldte på skiftedagen.

Den lille uge efter skiftet er den, hvor fejl opstår. En betaling, der ikke er flyttet, kan give en rykker og en betalingsanmærkning. Det er langt dyrere end den renteforskel, du har tjent. Hold derfor øje med kontoen i et par måneder.