Afdrag og renter over tid

Når du betaler en ydelse på et lån, går pengene til to ting. Den ene del er renter til långiveren for den gæld, du har. Den anden del er afdrag, som sænker gælden. Ved et annuitetslån er ydelsen den samme hver måned, men fordelingen mellem renter og afdrag ændrer sig hele tiden.

Grunden er enkel. Renten for en måned regnes af den gæld, der er tilbage. I starten er gælden stor, så renten er stor. Efterhånden som du afdrager, bliver gælden mindre, og dermed bliver renten mindre. Da ydelsen er fast, bliver resten til afdrag, så afdraget vokser.

Det kan lyde teknisk, men det har en praktisk betydning: Du nedbringer gælden langsomt i de første måneder. Hvis du vil forstå, hvordan ydelsen regnes ud, kan du læse guiden til at regne ydelsen ud.

I måned 1 er renten 667 kr. og afdraget 1.361 kr.. I måned 60 er renten 13 kr. og afdraget 2.014 kr.. Ydelsen er den samme, men indholdet er vendt. Efter et år er restgælden 83.056 kr., efter to år 64.706 kr. og efter tre år 44.832 kr..

Over hele løbetiden betaler du 121.658 kr. tilbage, og renterne udgør 21.658 kr..

På et langt lån er afdraget i starten meget lille i forhold til renten. På 30 år er afdraget første måned 1.441 kr. af en ydelse på 4.774 kr.. Det betyder, at restgælden næsten ikke rykker sig i de første år.

Det er en forklaring på, at mange oplever, at de har betalt i flere år uden at gælden er faldet meget. Det er ikke en fejl. Det er sådan en annuitet virker. Der er andre lånetyper, for eksempel serielån, hvor afdraget er fast og ydelsen falder. Spørg din långiver, hvad der gælder for dit lån. Boliglån har egne regler, som du kan læse om i guiden til boliglån og realkredit.

Fast afdrag giver en højere ydelse i starten og en lavere til sidst, og de samlede renter er lavere, fordi du nedbringer gælden hurtigere. Forskellen er 1.325 kr. i dette eksempel. Til gengæld kræver det plads i budgettet i begyndelsen.

Fast ydelse er lettere at planlægge efter, men dyrere samlet. Hvilken type der passer, afhænger af din økonomi. Mange forbrugslån er annuitetslån, men tjek vilkårene i dit tilbud.

De fleste banker viser en oversigt over lånet med restgæld, betalte renter og næste ydelse. Kig på den en gang imellem. Du kan se, hvor meget af de seneste ydelser der var renter, og hvor meget der var afdrag. Har du et lån hos en anden udbyder, kan du som regel finde oplysningerne på udbyderens side eller i en mail, når ydelsen er trukket.

Opdager du, at renten er ændret, så sammenlign med det, du blev lovet. Hvis renten på dit lån er variabel, kan den ændre sig, og så ændrer fordelingen sig også. Se rentestigning på variabelt lån.

Og husk, at du kan bede om en opgørelse, når du vil indfri eller skifte. Det er restgælden og eventuelle omkostninger ved indfrielsen, der tæller.

Nogle lån giver mulighed for en periode uden afdrag, hvor du kun betaler renter. Så er ydelsen lavere, men gælden falder ikke. Efter perioden skal du betale både renter og afdrag, og ydelsen kan blive højere, fordi løbetiden er kortere. Læs mere i guiden til afdragsfrihed på lån.

På et lån på 100.000 kr. til 8 pct. er renten i en måned uden afdrag 667 kr.. Over et år bliver det 8.000 kr., uden at gælden er mindre. Det er et dyrt valg, hvis du ikke har brug for den lavere ydelse. Til gengæld kan det være en hjælp i en periode med stram økonomi.

Mange tror, at halvdelen af lånet er betalt, når halvdelen af tiden er gået. Men sådan fungerer et annuitetslån ikke. På lånet på 100.000 kr. over 60 måneder til 8 pct. er restgælden efter 30 måneder 54.967 kr., altså 54,97 pct. af det oprindelige beløb. Halvdelen af tiden er gået, men mere end halvdelen af gælden står tilbage.

Det skyldes, at afdragene i starten er små. Jo længere løbetid, desto tydeligere er forskellen. Det er en vigtig pointe, hvis du overvejer at indfri eller skifte lån. Den restgæld, du skal betale, er højere, end du måske regner med.

Læg mærke til, at forskellen bliver større, jo højere renten er. Ved lav rente er de første afdrag større, og gælden falder hurtigere. Derfor er det vigtigt at se på renten og løbetiden sammen. Du kan prøve selv med din egen rente og løbetid. Beregningen er den samme som i tabellen ovenfor.

Fordelingen mellem renter og afdrag er ikke en fejl eller et trick. Det er regnemåden. Renten regnes af restgælden, og ydelsen er fast. Derfor falder renterne og stiger afdragene. Samlet betaler du de renter, som den enkelte måneds restgæld giver.

Husk også, at gebyrer ikke fremgår af tabellen. De kommer oven i, og de er med i ÅOP. Spørg altid långiveren efter en samlet oversigt, hvis du er i tvivl om, hvad lånet koster i alt.

Samme lån, men over 36 måneder: ydelsen er 3.134 kr., og renterne er 12.811 kr.. Over 60 måneder er ydelsen 2.028 kr. og renterne 21.658 kr.. Den korte løbetid har en højere ydelse, men betaler færre renter, fordi gælden falder hurtigere.

Har du et lån, så bed din långiver om en afdragsplan, eller find den i netbanken. Den viser måned for måned, hvor meget der er rente, og hvor meget der er afdrag. Sammenlign med tallene her, og spørg, hvis noget ikke stemmer. Gem planen sammen med aftalen, så du kan se, hvordan gælden udvikler sig, og hvornår lånet er betalt.

En afdragsplan er også nyttig, hvis du overvejer at betale ekstra eller indfri før tid, for den viser, hvad restgælden er på et givent tidspunkt.

Forstår du fordelingen, kan du træffe bedre valg. Skal du indfri lånet før tid, er det restgælden, du skal betale, og den er højere end ventet i starten. Se guiden til at indfri et lån før tid. Vil du betale ekstra, giver det mest i starten, fordi du sparer renter af et større beløb. Se guiden til ekstra afdrag.

Og skal du skifte lån, bør du regne på restgælden og ikke på det beløb, du oprindeligt lånte. Spørg din långiver om en opgørelse over restgælden, og få den skriftligt.

Brug udbydernes låneeksempler øverst på siden til at se, hvad ydelsen og løbetiden er, og regn selv efter med dine tal.